Сколько стоит страхование жизни в России

Содержание

Сколько стоит жизнь человека? Страхование жизни

Сколько стоит страхование жизни в России

Сколько стоит жизнь человека? Оценивать стоимость жизни клиента в ежедневной трудовой деятельности приходится страховым агентам, которые продают программы страхования, а также экспертам, рассчитывающим размеры компенсаций родственникам жертв несчастных случаев.

Стоимость жизни, компенсации и страхование

Согласно последним опросам, сами россияне оценивают свою жизнь в 1,2 миллиона долларов. По крайне мере, именно такую сумму называют адекватной компенсацией за смерть от несчастного случая.

Это практически в два раза меньше, чем среднемировой показатель, но уже куда выше, чем показывали предыдущие опросы.

Но каковы реальные выплаты, полагающиеся близким пострадавшего или погибшего россиянина?

Сколько стоит жизнь? При гибели гражданина в авиакатастрофе над территорией России, на водном транспорте или в шахте родственникам выплачивается два миллиона рублей.

Если погибший лишился жизни в результате несчастного случая, сумма выплаты составляет один миллион рублей.

На международных рейсах компенсации выше и достигают почти 150 тысяч американских долларов, а родственникам жертв теракта 11 сентября в США выплатили более трех миллионов долларов.

Страховать жизнь в России впервые начали в 1863 году, когда было основано первое коммерческое страховое общество под названием «Жизнь». До революции в сфере страхования жизни работало одиннадцать компаний, большинство из которых были иностранными.

В 1906 году появился закон, который предусматривал добровольное страхование жизни в сберегательных кассах. Тогда программы продавались всем по одной цене и никакое врачебное освидетельствование не проводилось.

Минимальная страховая сумма составляла 25 рублей, а при наступлении страхового случая выплата отсрочивалась на пять-семь лет. До 1919 года система добровольного государственного страхования охватывала только 0,25 %.

В эпоху НЭПа, после отмены всех прежних договоров, был создан Госстрах. До шестидесятых годов прошлого века страхование в Советском Союзе практически не развивалось. Тогда никто не задумывался о том, сколько стоит жизнь, некогда было, советские граждане строили государство. Только в восьмидесятые были разработаны новые программы, началась популяризация страхования.

Сейчас в России сосуществуют как государственные, так и частные страховые компании, которые предлагают множество разнообразных программ и видов договоров.

Виды страхования жизни: рисковое

Рисковое страхование предполагает выплату клиентам определенных страховых взносов как одним платежом, так и в рассрочку. Договор заключается на конкретный срок, как правило, на один год.

В случае наступления страхового случая (получение инвалидности, травмы, смерть) страховая компания обязуется выплатить клиенту или выгодоприобретателю, указанному в договоре, страховую сумму, которая может в десятки раз превосходить общую сумму внесенных взносов.

В том случае если страховой случай не наступает, сумма договора безвозвратно «сгорает». Договор не может быть продолжен. На следующий год он может быть заключен на приблизительно тех же условиях.

Виды страхования жизни: накопительное

Накопительное страхование характеризуется регулярным внесением на страховой счет определенной или варьируемой суммы. Деньги может вносить как сам клиент, так и третьи лица (родственники, работодатель).

Страховщик эффективно инвестирует средства, индексирует при развитии инфляции, а в случае травмы, инвалидности или смерти клиента выплачивает либо полную сумму, либо превышающую накопленную (все зависит от условий договора).

Есть также вариант «дожития», когда клиент благополучно доживает до конца действия договора. В этом случае клиенту выплачивается вся сумма взносов и инвестиционные доходы единым платежом или несколькими.

Виды страхования жизни: инвестиционное

Инвестиционное страхование очень похоже на накопительное. Единственное отличие состоит в том, что клиент получает право контролировать стратегии страховщика, не теряя возможности защиты и получения средств.

Стоимость программы страхования жизни и здоровья

Сколько стоит страховка жизни? Стоимость программы зависит от нескольких факторов, например:

  1. Пол клиента – для мужчин стоимость обычно выше, чем для женщин.
  2. Возраст – чем выше возраст, тем дороже программа страхования. Граждане старше семидесяти лет (а в некоторых компаниях и старше шестидесяти или шестидесяти пяти) не могут приобрести программу страхования.
  3. Принадлежность к группам риска. В зависимости от того, проживает ли человек на определенной территории или является представителем опасной профессии, окончательная сумма может быть выше или ниже.
  4. Состояние здоровья. Так же, как в случае с принадлежностью к группам риска — чем хуже состояние здоровья клиента, тем дороже обойдется программа страхования.
  5. Дополнительные условия договора. Условия программы, в том числе то, сколько стоит застраховать жизнь, могут различаться в индивидуальных и групповых договорах.
  6. Срок страхования. Выбор более длительной программы обычно означает снижение суммы взносов.

Российский рынок страхования: лидеры

Сколько стоит жизнь? Российские компании предлагают различные программы страхования жизни и здоровья по различной стоимости.

Лидерами в России являются «Альфа Страхование», «Русский Стандарт Страхование», «РосГосСтрах», «Ренессанс Жизнь» и Сбербанк.

Эти компании заключают договоры на пять-пятьдесят лет для граждан от восемнадцати до семидесяти лет. Есть варианты как накопительного, так и рискового или инвестиционного страхования.

Лучшие предложения на российском рынке страхования

Сколько стоит страхование жизни и здоровья? «Ренессанс Жизнь» при взносе всего в пятьдесят рублей дает возможность получить выплату в сто тысяч рублей в случае смерти или инвалидности клиента, а также процент от суммы при травме. В «Альфа Страховании» минимальный взнос составляет пятьдесят тысяч рублей для Москвы, тридцать тысяч для регионов России, в валюте – две тысячи долларов.

Сколько стоит застраховать жизнь и здоровье в компании «РосГосСтрах Жизнь»? Здесь предлагают программы страхования для семей и групп лиц с инвестиционными доходами до десяти-тридцати процентов от суммы взносов. Также есть множество VIP-предложений и дополнений к договорам.

Сколько стоит страхование жизни в Сбербанке? Сбербанк предлагает в основном корпоративное и групповое страхование, но есть и достаточно выгодные индивидуальные программы страхования жизни и здоровья для клиентов. Сумма взноса по страховому договору «Глава семьи» составит минимум девятьсот рублей, «Защита близких» на один год – от девятисот до четырех с половиной тысяч рублей.

Источник: http://fb.ru/article/357197/skolko-stoit-jizn-cheloveka-strahovanie-jizni

Страховка жизни и здоровья — стоимость (Росгосстрах, Согаз и другие), сумма страховки, выплаты

Страхование является важной частью жизни каждого человека. Так, любой гражданин Российской Федерации знает про ОСАГО как страхование транспортных средств. Кроме этого, существует также обязательное медицинское страхование и многие другие варианты страховки. Но одним из самых распространенных вариантов становится страховка жизни и здоровья человека.

Данный вариант помогает человеку не волноваться попусту за свое здоровье, а быть уверенным в том, что даже в случае несчастного происшествия, болезни или другой ситуации, страховая компания выплатит деньги вам или вашим близким, как покрытие ваших затрат. Давайте разберемся во всех тонкостях данного страхования, а также в ее цене.

Что такое страховка жизни и здоровья

Для того чтобы зарегистрировать свою жизнь сегодня, необязательно быть миллионером или суперзвездой, сейчас это может сделать каждый смертный. Как говорят страховщики, с каждым годом часть тех, кто решается на страховку жизни, все больше и больше растет, но они пока не могут дать точного ответа с чем связана эта тенденция.

Некоторые утверждают, что всем сейчас нужны деньги, особенно с такой дорогой медициной в стране. Другие же говорят, что в наше время стало возможным чувствовать себя под защитой, вот люди и хотят поскорее оформить данный вид страховки. Но, как бы там ни было, страхование жизни и здоровья остается важной и развитой частью каждой страны.

Объектом страхования выступает жизнь и здоровье страховщика, который пострадал от несчастного случая, в итоге получил болезнь, какую-либо инвалидность или даже смерть.

Так, в этом случае все деньги приобретет человек, если он болен, или же его близкие родственники или лица, прописанные в контракте, в случае смерти страхуемого.

Объект может поучить свои деньги, если возникнут две ситуации:

  • смерть страхуемого, если она была достигнута через болезнь или несчастный случай;
  • если после несчастного случая или какого-либо другого происшествия объекту дают инвалидность первой или второй группы.

Виды страхования

Получается, что в страхование жизни входят все виды страховки, предметом которых является жизнь человека. Именно по этой причине защищаться будет только инвалидность или смерть объекта.

Так, компании помогут защитить вас не только от несчастных случаев и болезней, но также в страховой полис войдут условия о том, что вы или ваши родственники получите свои деньги, если вред будет нанесен третьим лицом.

Отдельным случаем является нетрудоспособность, так как хоть объект и остается жив, он больше не может нести основную функцию и зарабатывать деньги.

В любой страховой компании вам скажут, что минимальный срок заключения страховки жизни и здоровья должен составлять 1 год. Если же страховка является накопительной, то от 5 лет.

По этой причине в страховых компаниях распространены случаи смешанной страховки, которые включают в себя как рисковую, так и накопительную систему.

Страхования жизни можно поделить сразу на несколько видов, и данные будут зависеть от того, какими критериями вы руководствуетесь.

Так, по форме проведения страховка бывает:

  • Обязательная. В этом случае застраховать свою жизнь вас могут попросить на работе или же в любой другой организации, к которой вы имеете непосредственное отношение. В этом случае, страховка жизни станет для вас обязательным действием.
  • Добровольна. В этом случае страхуемый сам, добровольно, приходит в страховую компанию и сам заключает договор с ней на выгодных ему условиях.

Согласно сроку страхования, оно может быть, как кратковременное, то есть сроком около года, так и долгосрочное, данный вид страховки применяется в тех ситуациях, когда страховка происходит на долгое время, возможно на всю жизнь объекта.

Типы страховки

В страховых компаниях вы не найдете точную классификацию страховки жизни и здоровья, в каждой из них существуют свои критерии, которые обуславливают условия страховки и выплаты. Но существует несколько типов, которые употребляются на страховых рынках наиболее часто.

Так, для полной ясности, давайте выделим три абсолютно разных полиса, с отдельными критериями и условиями:

  • Срочная страховка жизни и здоровья. В этом случае, в случае внезапной смерти раньше положенного срока, все деньги получит ближайший родственник или лицо, прописанное в контракте со страховой фирмой. Кроме этого, компания предлагает периодическую систему премий для страхуемого. Данный вид страховки не имеет возможности выкупа, но является самым дешевым вариантом. Чаще всего его используют перед неминуемой смертью объекта, которая будет в ближайшее время.
  • Пожизненная страховка жизни и здоровья. В этом случае деньги получат объекты в независимости от того, когда умрет субъект, и что станет для этого причиной. Тут также присуща система премий, но чаще всего банки предоставляют ее одноразово. Возможность выкупа появляется не сразу, а с истечением какого-то времени. Основной выгодой данного страхования является то, что субъекты точно поучат свои деньги. А не только если объект умрет вовремя.
  • Смешанная страховка. Данный вид принимается, если объект умрет раньше срока, или же если доживет до него. Из его особенностей хотелось бы отметить возможность полного выкупа, а также периодическую возможность премии. Данный вид страхования эксперты называют своеобразной инвестицией, так как платить вам придется достаточно много. А вот риском остается вопрос, получите ли вы свои деньги назад.

Базовые категории для расчета страховки

Важно знать, что стоимость вашей страховки зависит не только от страховой компании, но и от вас. Так, при расчете данных будет учитываться ваш возраст, пол, а также состояние вашего здоровья. Кроме этого, банки должны будут просмотреть так называемые таблицы смертности, и уже на основе всей этой информации вынести решение по поводу того, какими же будут ожидаемые выплаты.

Стоимость и условия страхования

Важно знать, что цена вашего полиса будет зависеть от разных факторов.

Кроме вашего состояния, страховые компании должны просчитать:

  • набор рисков при страховании;
  • условия страховки;
  • срок, на который заключается страховка.

Из личных данных анализу подвергнуться: возраст объекта, его физическое состояние, профессия (вредная ли у вас работа и влияет ли она на состояние вашего здоровья) и даже пол.

Так, например, почти во всех страховых компаниях используют плату таким образом, что мужчины всегда платят больше, чем женщины.

Так, например, если дело касается возраста до 40 лет, разница является незначительной, или ее вообще может не быть.

Но вот все, что касается срока после данного периода, могут иметься большие различия. Так, согласно исследованиям экспертов, мужчина после 40 лет постоянно подвергает себя риску, а потому, чаще всего им придется платить на 10% больше, чем женщине в тех же самых ситуациях. Еще одним фактором является то, что согласно статистике, женщины живут намного дольше мужчин.

Согласно разности страховых компаний, страховые взносы вы также можете уплачивать по-разному. Одни требуют совершать выплаты ежемесячно, другие же – ежегодно или же вообще лишь единожды.

Сроки уплаты могут равняться тому, каков срок вашей страховки, или же быть значительно короче его – этот вопрос зависит от договоренности страховой компании со страхуемым.

Так, если полис является бессрочным, в контракте отдельно прописывается время внесения выплат.

После того как данный срок будет закончен, объект больше не должен будет вносить деньги, но будет застрахован до конца своих дней. Интересно знать, что некоторые контракты ставят ограничение на бессрочный образ, чем заканчивают его в тот момент, когда страхуемый достигает 100 лет.

Также многие из них предлагают варианты неуплаты взносов, если объект поучит какую-либо инвалидность и больше не сможет приносить в семью доход.

Российские компании, осуществляющие страхование жизни

На рынках существует великое множество компаний, которые помогут вам застраховать свою жизнь, к ее выбору стоит подойти ответственно, так как это является вашим гарантом в случае болезни или смерти.

Так, существует ТОП компаний, которые распределяются в зависимости от сумм, которые им выплачивают объекты. Так, на первый взгляд эта отдаленная цифра поможет понять нам, какой компании доверяют больше всего.

Ведь никто не будет нести деньги в малоизвестную и непорядочную фирму.

Компания Суммы, которые были собраны в качестве сборов за год в миллионах рублей
Росгосстрах 7 100
Алико 6 856
Альфастрахование 6 534
СК Согаз-Жизнь 4 056
Альянс Росно Жизнь 3 987
СИВ Лайф 3 156
Ренессанс Жизнь 2 031

Источник: http://profitdef.ru/strahovanie/dms/skolko-stoit-straxovanie-zhizni-i-zdorovya.html

Страхование жизни на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти – это классический вариант страхования, при котором страховая фирма, заключая договор с клиентом, несет ответственность за гарантию выплаты определенной денежной суммы лицам, указанным в качестве получателей в случае смерти застрахованного.

Страховщик несет ответственность перед застрахованным лицом в течение периода времени, на который был заключен договор. С целью урегулирования механизма обеими сторонами должны соблюдаться такие необходимые условия оплаты, как внесение страховых платежей и страховой выплаты.

Страховой платеж – это фиксированная денежная сумма, которую страхователь обязуется выплатить страховщику за предоставленные услуги. Такая сумма оговаривается сторонами до подписания соглашения. Клиент обязуется вносить взносы в четко установленные договором временные рамки.

Размер платежа зависит от двух факторов: типа страхового тарифа и суммы, которую компания должна будет выплатить доверенным лицам после смерти своего клиента. Страховая выплата – это сумма денежных средств, которая устанавливается посредством подписания договора и регулируется действующими законодательными актами в сфере страхования.

Кто получает выплату в случае смерти, решает сам страхователь.

Процесс страхования дееспособного лица разработан в соответствии ГКУ РФ и регламентируется Законом «Об организации страхового дела в РФ», а также иными гражданско-правовыми нормами и актами.

Особенности страхования жизни на случай смерти

До того, как между страховщиком и страхователем будет подписано соглашение, страховая компания должна оценить возможные риски, связанные с вероятностью смерти клиента в период действия договоренности.

С этой целью субъект должен пройти комплексное медицинское обследование, которое позволит выявить наличие либо отсутствие у него хронических заболеваний.

Такие условия созданы для того, что минимизировать риск обращения к страховщику неизлечимо больного человека.

Также стоит отметить, что заинтересованное лицо имеет право застраховать свою жизнь в нескольких компаниях. Единственное условие в этом случае будет заключаться в четком соблюдении сроков и полноты уплаты взносов.

Наследники вправе получить финансовое возмещение при смерти страхователя от несчастного случая, заболевания либо воздействии третьих лиц. Страхование жизни на случай смерти исключает риск самоубийства. При возникновении необходимости остановить действие договора, клиент может потребовать вернуть выкупную сумму.

Выкупная сумма – это средства, которые рассчитываются, исходя из установленного страхового резерва в момент досрочного прекращения взаимоотношений между сторонами.

Субъекты страхового договора

Страхование жизни в России предполагает взаимоотношения следующих субъектов:

  1. Страхователя – совершеннолетнего физического лица, находящегося в дееспособном состоянии.
  2. Страховщика – юридического лица, предоставляющего услуги страхования жизни на случай смерти.
  3. Застрахованного лица – физического лица, которому на момент заключения договора исполнилось 18 лет, а на момент окончания его действия – 70 лет.
  4. Выгодоприобретателя – субъекта (субъектов), который по согласию застрахованного лица имеет право на получение страховой выплаты после его смерти. ФИО и контактные данные выгодоприобретателя указываются при заключении соглашения.

Обратите внимание, что страхователь и застрахованный могут не являться одним и тем же лицом. Субъект может застраховать, как себя, так и своего родственника, друга, знакомого. Страхователем могут быть граждане РФ, иностранцы, а также лица, проживающие на территории страны, но не имеющие гражданства.

Виды страхования жизни на случай смерти

На сегодняшний день существуют следующие виды страхования жизни на случай смерти:

  • срочное страхование;
  • пожизненное страхование.

Срочное страхование жизни на случай смерти

Такой тип страхования дает возможность получить денежную выплату при условии, что застрахованное лицо не доживает до того возраста, который был указан в договоре. В данном случае клиенту необходимо вносить регулярные платежи вплоть до окончания действия договора.

При условии, что лицо доживает до возраста, указанного в соглашении, оно автоматически прекращает свое действие, освобождая страховую компанию от любых трат. В пределах данного вида страхования принято выделять договор, регулирующий возрастание либо убывание страховой суммы.

Пожизненное страхование жизни на случай смерти

Условия пожизненного страхования отличаются тем, что выплаты, производимые страхователем, с целью получения финансовой компенсации происходят разово или периодически. Такой вариант позволяет рассматривать два фактора наступления смерти физического лица:

  1. В результате утраты дееспособности. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 60 лет.
  2. В результате постороннего хирургического вмешательства. Застрахованному лицу должно быть не менее 16 и не более 75 лет.

Закон «О страховании жизни и здоровья» предоставляет список документов, который необходимо предоставить выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица:

  • заявление установленного образца, в котором необходимо указать исходящие данные ранее заключенного договора страхования;
  • оригинал договора о страховании;
  • ксерокопию свидетельства о смерти застрахованного лица;
  • выписки, свидетельствующие о причине наступления смерти;
  • документы о праве владения наследством;
  • идентифицирующие документы выгодоприобретателя.

Стоимость страхования жизни на случай смерти

При выборе типа страхования для многих субъектов решающую роль играет то, сколько стоит страхование жизни.

Страховой тариф в данном случае регламентируется статьей 11 закона «Об организации страхового дела в РФ».

На его расчет влияют следующие факторы:

  • уровень демографической ситуации в городе и стране;
  • профессия и место работы застрахованного лица, его пол, возраст, образ жизни, состояние здоровья и характер привычек;
  • страховая история субъекта, а также количество застрахованных в его семье лиц;
  • период страхования, тип выбранных рисков;
  • анализ затрат, понесенных страховой компанией;
  • наличие резервов страховщика, его политика.

Например если застраховать своих родителей в возрасте от 60 до 74 лет на сумму в 1 миллион рублей, то ваши выплаты страховой компании составят 500-1000 рублей в месяц.

: 10 мифов о страховании жизни

Дополнительная информация

Проанализировав статистику заключения договоров о страхования на случай смерти лицами, проживающими на территории РФ, можно сделать вывод о том, что эта цифра неукоснительно увеличивается. Так, полагаясь на данные, полученные Службой Банка РФ, страховая сумма в 2009 году составила 14 430 миллионов рублей, в 2012 году – 52 750 миллионов рублей, а в 2015 году – 72 300 миллионов рублей.

Источник: http://expert-nasledstva.com/straxovanie-zhizni-na-sluchaj-smerti/

Стоимость полиса страхования жизни и здоровья

Насыщенный жизненный ритм вынуждает принимать меры по компенсации последствий возможных несчастных случаев, дорожно-транспортных происшествий и других ситуаций, связанных с ущербом жизни и здоровью. Наилучшим решением этого вопроса является полис страхования жизни и здоровья.

Что такое полис страхования жизни и здоровья

Полис страхования жизни и здоровья — юридический документ, дающий право застрахованному лицу на возмещение финансовых средств в ситуации, когда оно понесло ущерб здоровью или самой жизни в результате несчастного случая или других ситуаций, предусмотренных в страховом договоре. Договор страхования жизни и здоровья может предусматривать различные риски для страхуемого лица.

Полис страхования жизни и здоровья существует в двух видах:

  1. индивидуальный;
  2. корпоративный.

Оформление индивидуального страхового полиса предписывает уплату взносов самостоятельно.

Корпоративный страховой полис обеспечивается предприятием.

Если в первом случае страховка несколько ограничена финансовыми возможностями страхователя, то корпоративный договор имеет более широкое финансовое обеспечение при наступлении случаев, оговоренных в нем.

В Российской Федерации предусмотрено обязательное страхование для отдельных категорий профессий, связанных с повышенным риском для здоровья и жизни.

Временные сроки действия полиса классифицируются следующим образом:

  • Круглосуточно.
  • Только в рабочее время.
  • Во время исполнения служебных обязанностей.
  • На отдельный временной промежуток (тренировочные занятия, поездка).

Согласно договору на страхование действие страхового полиса начинается на следующий день после уплаты первичного взноса. Время, на которое заключается страховой договор, может варьироваться от одного года до нескольких лет. также это может быть более короткий временной промежуток (на время поездки, период пребывания ребенка в летнем лагере и др.).

При индивидуальном оформлении полиса страхования жизни и здоровья страхователь самостоятельно определяет временной период и количество рисков, от которых он страхуется. Чем больше рисков указано в договоре, тем выше процент страхового взноса. Он может составлять от 0,12 до 10 процентов от суммы страхования.

Стандартный страховой полис предусматривает:

  1. Потерю трудоспособности на различные временные периоды при получении травмы.
  2. Получение медицинской помощи, в том числе, хирургических операций и стационарного лечения при госпитализации.
  3. Полную потерю трудоспособности, полученную в результате несчастного случая и вызвавшую инвалидность .
  4. Несчастный случай со смертельным исходом.

При оформлении расширенного страхового полиса возможно страхование от опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Главным условием при этом является отсутствие первичного диагноза.

Где купить и оформить полис

Для оформления страхового полиса необходимо обратиться в организацию, предоставляющую услугу страхования (страховые компании, банки).

Для заключения страхового договора достаточно иметь документ, удостоверяющий личность (паспорт).

В соответствии с интересами страхуемого выбирается одна из программ страхования жизни, оптимально ему подходящая. Далее заполняется анкета и оформляется страховой договор.

Лицо, заключающее договор, должно быть готово к оплате первого годового взноса. Действие полиса начинается на следующие сутки после его уплаты.

Многие компании предоставляют услугу оформления страховых документов через Интернет-ресурсы. В режиме онлайн можно ознакомиться с различными программами и сделать предварительный расчет суммы взносов. Наиболее известные страховые компании: Росгосстрах, АльфаСтрахование, Русский Стандарт Страхование и другие.

Расчет и стоимость полиса

Наиболее простой способ рассчитать стоимость страхового полиса — это воспользоваться услугой «Калькулятор» на сайте потенциальной страховой компании. Но этот результат будет предварительным, так как стоимость страхового полиса зависит от множества факторов.

Знание клиентом существующих возможных рисков дает возможность рассчитать необходимые параметры самостоятельно.

Обычно при минимальных рисках взнос составляет 0,12 процентов от суммы страхового договора, при максимальных рисках эта сумма увеличивается до 10 процентов.

Например, стоимость полиса страхования жизни и здоровья пятилетнего ребенка в «Калькуляторе» компании Росгосстрах на сумму 100 000 рублей составит около 3000 рублей ежемесячно на определенный период. Дети не относятся к категории людей с максимальным риском.

В АльфаСтраховании стоимость аналогичного полиса будет составлять немногим больше — 4000 рублей.

Русский Стандарт Страхование аналогичен в цене, но в ряде случаев его полис может оказываться более дорогим.

Русский СтандартСтрахование больше учитывает фактор возраста, если речь идет о страховании ребенка. Чем младше, тем выше взнос. Однако, разница не слишком большая.

Расчет цены полиса страхования жизни зависит от следующих составляющих:

  • Род занятий страхуемого лица (степень опасности работы — чем опаснее, тем дороже).
  • Увлечения (для лиц, занимающихся экстремальным спортом).
  • Пол (для мужчин старше сорока лет ставки увеличиваются).
  • Показатели здоровья.
  • История отношений с компанией-страховщиком.
  • Количественный показатель объектов страхования (чем больше участников, тем меньше страховой взнос).
  • Временные сроки действия полиса (долгосрочный договор значительно дешевле).
  • Объем рисков (от числа указанных в договоре рисков зависит стоимость).
  • Политика компании, страхующей клиента.

Совокупность всех этих факторов составляет окончательную стоимость полиса страхования жизни и здоровья. Первоначальный взнос может составлять от 0,12 и до 10 процентов от всей суммы договора.

Выплаты по договору страхования жизни и здоровья напрямую зависят от рисков, указанных в документе.

В случае утери трудоспособности на небольшой период времени выплаты осуществляются в процентном отношении от суммы договора или составляют определенную сумму.

В случае, если полученные травмы приводят к инвалидности, выплата становится единовременной. Она определяется по категории группы нетрудоспособности, полученной в результате несчастного случая:

  • 1 группа — 75, 80 и 100 процентов.
  • 2 группа — 60, 70 и 75 процентов.
  • 3 группа — 40, 45 и 60 процентов.

В остальных случаях сумма выплат может начисляться в соответствии со специальными тарифными таблицами, рассчитанными на основе степени тяжести полученных повреждений, и составлять определенный процент от общей суммы страховки.

В случае смерти клиента от несчастного случая, предусмотренного в полисе, сумма выплаты равняется ста процентам. Она выплачивается наследникам или выгодоприобретателю (лицу, указанному в полисе в качестве наследника).

Мы расскажем все о том, как взять ипотеку молодой семье с ребенком.

Стоимость аренды банковской ячейки в Сбербанке узнайте здесь.

Особенности страхования жизни и здоровья при кредитовании: http://creditbery.ru/insurance/life/strakhovanie-zhizni-pri-kreditivanii.html

Что делать при потере страхового полиса

Если полис страхования жизни и здоровья был получен в индивидуальном порядке, то лицу, потерявшему его, необходимо обратиться в ту страховую организацию, где был заключен договор.

При себе следует иметь паспорт и медицинскую карту. На месте необходимо заполнить заявление, где нужно указать все обстоятельства утери полиса.

Отсутствие карты не является причиной для отказа от выдачи нового документа.

В случае корпоративного оформления утерянного страхового документа необходимо узнать номер вашей страховки в территориальной поликлинике или фонде медицинского страхования города или района.

Процедура получения нового полиса включает в себя подачу заявления с описанием обстоятельств (кража, утеря) и указанием номера вашего договора.

После этого утерянный документ аннулируется и выписывается новый.

Желающим оформить полис страхования жизни и здоровья необходимо действовать в такой последовательности:

  1. Выбрать страховую организацию, услугами которой намерены воспользоваться.
  2. Выбрать программу, оптимально подходящую по условиям страхования.
  3. На Интернет—ресурсе организации сделать предварительный расчет стоимости полиса.
  4. Оформить страховой полис либо в режиме онлайн, либо в офисе компании.
  5. Уплатить необходимый взнос денежных средств.

Полис страхования жизни и здоровья является полноценной защитой от значительных финансовых потерь при несчастных случаях или серьезных заболеваниях.

Источник: http://creditbery.ru/insurance/life/stoimost-strakhovaniya-zhizni.html

DmitryKarpenko.com

Всем привет!

Просматривая старые документы, нашел свою статью уже 4-летней давности насчет накопительного страхования. И решил разместить тут, с поправками на сегодняшние реалии.

Так ли выгодно накопительное страхование жизни в России, как рекламируют его страховые агенты?

Последнее время в России снова раскручивается тема накопительного страхования. Хочу поделиться своим виденьем этой темы, с точки зрения человека, проработавшего в страховании почти 10 лет, и работающего по сей день.

Давайте рассмотрим, что нам вещают страховые агенты… ну или финансовые консультанты, как они себя называют и попробуем посмотреть, насколько это так.

Накопительное страхование является хорошей защитой Вашего капитала…

На самом деле, накопительное страхование является хорошей защитой Вашего капитала только от Вас самого. Почему? Ну, во-первых, на расторжение многолетней страховой программы в первые 2-3 года вводится ограничение. И это ограничение — «нулевая» выкупная сумма для тех, кто оплачивает программу в рассрочку, и штраф для тех, кто оплачивает программу единовременно.

Почему так? Все просто — страховая компания уже заплатила агенту, взяла расходы на ведение дела и остаток средств — зачислила в страховые резервы. Ну, т.е. Ваших денег у компании как бы нет, она их истратила.

А насчет защиты Ваших денег — от инфляции инвестиционный доход защищает разве что в ЕВРОПЕ, где европейский банк имеет приоритет, вопреки здравому смыслу и потребностям производства, ограничивать инфляцию 2-3% в год.

В России в 2010 году судебные приставы создали ноу-хау, позволяющее изымать средства со страховых полисов. Ну, т.е. при Вашей неплатежеспособности деньги у Вас все равно изымут, так же, как и при разводе.

Страховые компании являются надежнее банков, так как средства перестрахованны…

На самом деле, это не совсем так. Перестрахование, мало того, что отбирает у страховой компании прибыли с Вашего договора,  так еще и стоит немалых денег.

Поэтому, несмотря на заверения агентов, компании перестраховывают лишь крупные договоры, стоимостью обычно от 100.000 долларов США. Ну, те Ваш договор с ежегодным взносом в 3.

000 долларов на 15 лет крутится  в страховой компании, и несет риски такие же, как обычный банковский депозит в банке который не участвует в системе страхования вкладов.

По полису существует гарантированная доходность. Кроме того, компания начисляет еще и дополнительную доходность…

Какая бы не была декларируемая гарантированная доходность, если Вы сравните несколько тарификаторов разных страховых компаний между собой, то увидите, что сумма внесенных денег и сумма гарантированная к выплате будут равны приблизительно на 12-14 год программы, но это еще и сильно зависит от возраста  Застрахованного.

Насчет дополнительного дохода, в виде части прибыли от инвестирования, — подумайте сами, насколько выгодно страховой компании с Вами делиться? При том, что расходами можно потратить всю прибыль, еще и существуют законодательные ограничения на инструменты, в которые можно размещать страховые резервы.  В основном, это низкодоходные государственные облигации. Дополнительная прибыль показывается только для того, чтобы заманить клиента, не более.

 Долгосрочное страхование жизни — отличный способ накопления капитала, в т.ч. и создания пенсионной программы…

На 2011 год, налоговое законодательство РФ полностью дискредитирует смысл этого утверждения.

Например, в тех же европейских странах или в США, взнос по страхованию жизни вычитается из налогооблагаемой базы, что не только дает право на легальное снижение подоходного налога, но и позволяет оптимизировать.

Плюс к тому, годовые ставки по депозитам редко превышают 3-4% годовых (а реальная доходность, из-за налогов — 2-3% годовых!), что ставит страховые компании в выгодные условия как долгосрочный инструмент накопления по сравнению с банками.

Update: В конце 2014 года сенаторы, наконец, одобрили введение налоговых льгот на взносы по страхованию жизни. И таки — да, с 2015 года  Вы можете получить налоговый вычет. Т.е.

, если Вы заключили договор на страхование жизни и платите взнос в размере 50 000 рублей в год, то подав декларацию о доходах, Вы будете иметь право на налоговый вычет в размере 50 000 * 13% = 6500 рублей в год.

Так что, полисы долгосрочного накопительного страхования жизни стало покупать немного интереснее.

Несколько слов о программе страхование «к сроку» (к совершеннолетию детей)

Еще одним «надувательством» клиента является продажа ему программы «на совершеннолетие детей», когда страхуется сам клиент, а выплату получает ребенок в назначенный срок, вне зависимости от того, дожил клиент или нет. В чем тут подвох? Подвох в том, что никто не может спрогнозировать наступление страхового события для себя. И все надеются дожить до конца действия программы. Но ситуации бывают разные.

Могу привести историю моего клиента, которая случилась в 2002 году: клиент-женщина приобрела такую программу,  на $1.000 конечной суммы (на 9 лет), и менее через полгода попала в ДТП со смертельным исходом.

У нее остался 9-летний сын (ее муж-военный погиб еще раньше), на попечении бабушки и дедушки, оба — инвалиды.

Да, я помог оформить все бумаги, чтобы ребенок получил выплату (когда настанет срок), но деньги в таких случаях нужны, как правило, сразу, а не когда-нибудь.

А вообще, имеет ли смысл покупать долгосрочные программы страхования жизни?

Вообще — имеет. Но просто надо понимать, что может дать этот инструмент и чего он дать не может.

Лично я рекомендую обратить внимание на долгосрочные рисковые программы, которые покрывают такие риски как смерть по любой причине, инвалидность по любой причине, критические заболевания.

 Плюс этих программ — очевиден: деньги выплачиваются не КОГДА-ТО ТАМ, а в тот момент, когда они действительно нужны — например, поставлен диагноз онкология. И стоимость программ гораздо ниже чем накопительных.

С другой стороны, если позволяет бюджет — почему бы не купить на часть денег, предназначенных для инвестиций накопительную программу? Но тут стоит отделить мух от котлет, и брать отдельно НАКОПИТЕЛЬНУЮ программу и РИСКОВУЮ. В накопительной части программы предусмотреть только «освобождение от уплаты взносов при инвалидности».

Сейчас еще начали появляться на рынке программы, доходность которых привязана к индексам. Тоже очень неплохая инвестиция!

Удачи Вам, а я через некоторое время постараюсь опубликовать информацию о нескольких интересных инвестиционных продуктах.

P.S. Сейчас прошло уже 6 месяцев с того момента, как я написал и опубликовал эту статью. В своем блоге я опубликовал цикл статей про Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), на основе которых можно конструировать по-настоящему прибыльные продукты, да еще и с отличной защитой! И делать это самостоятельно. Кстати, вот статья про это.

Однако, если Вам интересно именно накопительное страхование — то я предлагаю Вам свои услуги.

 В настоящее время, я сотрудничаю с компанией Согласие-Вита, и могу сделать Вам страховой полис с отличными условиями.

Чтобы я смогу проконсультировать и подобрать программу для Вас — просто оставьте свои координаты в форме на этой страничке, а я перезвоню Вам так быстро, как смогу.

Удачи!

Источник: http://dmitrykarpenko.com/pochemu-nakopitelnoe-strakhovanie-zhi/

Накопительное страхование жизни как альтернатива долгосрочным вкладам

Что такое накопительное страхование жизни? В каких случаях целесообразно его оформлять? В чем преимущества и недостатки по сравнению с долгосрочными вкладами? Где оформить такую страховку? Эти вопросы мы подробно разберем в статье.

Что такое накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни (НСЖ) – это возможность одновременно накопить крупную сумму, получить процентный доход и застраховать жизнь и здоровье.

При рисковом страховании вы вносите платеж один раз, и в случае наступления страхового случая получаете компенсацию. Если страховой случай не наступит, то деньги остаются у страховой компании.

При накопительном страховании договор заключается на длительный срок (обычно 5-25 лет), в течение которого вы обязуетесь регулярно вносить страховые платежи. Такой способ позволяет накопить крупную сумму денег к определенной дате: к выходу на пенсию, совершеннолетию детей и др.

Страховая компания делит взносы на две части. Первая предназначена для страхования и покрытия расходов страховщика. Вторую часть страховщик инвестирует в финансовые инструменты. От его инвестиционной деятельности вы ежегодно получаете доход.

Доход также состоит из двух частей. Первая часть – фиксированная. Она колеблется в пределах 2%-4%. Вторая часть – доход от инвестиционной деятельности. Это может быть и 10%, и 15%, и 0% – зависит от рыночной ситуации.

При наступлении страхового случая вам (или вашим близким) выплатят установленную страховую сумму вне зависимости от того, сколько платежей вы успели внести. В случае смерти застрахованного его родственники получат компенсацию в течение 10-ти рабочих дней, не дожидаясь полгода, как это предусмотрено для оформления наследства.

Если страховой случай не наступит, то после окончания срока договора вы можете забрать накопленную сумму сразу, либо ежемесячно получать ее в виде пенсии.

Сколько это стоит?

Стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Принимаются во внимание данные страхователя – пол, возраст, состояние здоровья, род деятельности (связана ли работа с риском или нет). Учитываются условия страхования – страхуетесь ли вы от всех рисков или только от одного.

От этих факторов зависит соотношение страховой и накопительной частей взносов и, соответственно, доходности полиса.

Например, чем моложе клиент, тем меньше рискует компания, и тем больше средств от взносов направляется в накопительную часть, на которую клиент получает доход.

Равно как чем больше страховая сумма при одинаковом размере взносов, тем больше рискует компания, и тем меньше доходность полиса.

Плюсы программы

НСЖ – это надежный способ создать «подушку безопасности». Обычно откладывать «на черный день» удается с трудом – не все умеют копить. В данном случае процесс накопления носит обязательный характер.

Средства не могут полностью «сгореть» (как бывает при работе с другими финансовыми инструментами), и положенную сумму вы получите гарантированно. Некоторые компании даже имеют программы, при которых страхователь освобождается от взносов, если получает определенную группу инвалидности.

При удачном стечении обстоятельств инвестиционный доход будет радовать, и при этом вам не придется самим ломать голову над тем, какие ПИФы или акции выбрать.

Минусы программы

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

Программы страховых компаний и банков

СК «Сбербанк страхование»

Есть две программы НСЖ – «Первый Капитал» и «Семейный Актив».

«Первый капитал» предназначен для родителей, которые хотят накопить стартовый капитал для детей или обеспечить их финансовое благополучие на непредвиденный случай. Срок страхования – 5-23 лет. Возраст застрахованного ребенка – от 1 года до 24 лет на момент окончания договора. Возраст застрахованного взрослого – от 18 до 80 лет на конец срока действия договора.

«Семейный Актив» выбирают те, кто является единственным кормильцем в семье или хотят сделать накопления для крупных покупок. Срок страхования – 5-30 лет. Возраст застрахованного –от 18 до 80 лет на момент окончания договора.

В случае присвоения застрахованному 1-й или 2-й группы инвалидности он освобождается от уплаты взносов. В течение оставшегося срока договора уплачивать их будет страховая компания.

СК «Ренессанс Жизнь»

Программа «Будущее» доступна клиентам в возрасте от 18 до 55 лет (на дату окончания договора – не более 65 лет). Срок страхования – от 10 лет. Для краткосрочных финансовых целей подойдет «Вклад в будущее» с аналогичными требованиями к возрасту, но со сроком страхования 5 лет. Можно выбрать одну из трех стратегий инвестирования: «Сбалансированная», «Агрессивная» и «Агрессивная Плюс».

Есть детская программа «Дети» с минимальным сроком страхования от 5 лет (но минимальный срок действия договора – до исполнения ребенку 17 лет). Возраст ребенка – от полугода до 24 лет на день окончания действия договора.

В случае присвоения инвалидности страхователь освобождается от уплаты взносов. Страховую сумму можно индексировать для защиты от инфляции.

СК «Росгосстрах Жизнь»

Программа «Семья» со сроком страхования от 5 до 40 лет. Возраст застрахованного – 18-65 лет (70 лет на дату окончания договора). Компенсация выплачивается в случае потери трудоспособности, получения травмы, утери кормильца. При получении 1-й группы инвалидности клиент освобождается от уплаты взносов.

Финансовое благополучие детей обеспечит программа «Дети» со сроком страхования от 5 до 21 года. Ребенку должно быть от 1 до 23 лет. Страхователю – 18-70 лет.

Накопить большую сумму позволит программа «Сбережение» со сроком страхования 5-40 лет. Возраст страхователя – от 18 лет и не старше 70 лет на дату окончания действия полиса. Возраст застрахованного – от 18 до 80 лет на момент окончания срока договора.

Полис с расширенным страховым покрытием «Престиж 2» предназначен для граждан от 18 до 70 лет. Срок страхования – 7-40 лет.

СК «Русский Стандарт Страхование»

Программа «Без риска» обеспечивает страховую защиту на случай смерти или возникновения критического заболевания (инсульт, инфаркт миокарда, рак и др.).

Воспользоваться предложением могут лица от 18 до 55 лет. Если на момент оформления договора клиент имел серьезное заболевание или перенес его ранее, то договор считается недействительным. По умолчанию срок страхования составляет 10 лет, если иное не указано в договоре.

Есть еще программа «Копилка» с гарантированной доходностью от 4,5% годовых, рассчитанная на 10 лет и предназначенная для накопления крупной суммы. Размер взноса клиент определяет самостоятельно, но платеж должен быть не менее 20 тысяч рублей (возможна полугодовая рассрочка).

Сравнение программ

Сложность выбора страховой компании в том, что стоимость полиса рассчитывается индивидуально. Невозможно сходу определить доходность, так как неизвестно, по какому тарифу вы будете платить взносы.

Первоначально стоит ориентироваться на требования к возрасту и срок страхования. Дальше лично обращаетесь в каждую компанию для расчета взносов и уточнения условий.

Если вы финансово подкованы, то можете руководствоваться стратегией, которой придерживается страховщик в процессе инвестиционной деятельности.

Почему НСЖ, а не банковский депозит?

Сравнивать эти продукты некорректно, так как у них разные задачи. Депозит предназначен для краткосрочных финансовых целей. У вас есть деньги, и вы планируете их потратить, но не сегодня, а лет через пять.

Разумно положить временно свободные средства на депозит, чтобы спасти их от инфляции и заодно получить процентный доход. По истечении срока вклада договор можно пролонгировать, но ставка может измениться не в лучшую для вкладчика сторону.

Сроки вкладов сегодня редко превышают 5 лет. Например, в Сбербанке долгосрочными считаются вклады со сроком до 3-х лет. Вклад «Сохраняй» с доходностью 4,4%-7,76% лишен опций пополнения и частичного снятия.

Вклад «Пополняй» допускает пополнение, но нет частичного снятия и доходность уже 4,6%-7,28%. Условия вклада «Управляй» разрешают частично снимать деньги и пополнять счет, но ставка снижается до 4%-6,68%.

По итогам прошлого года доходность по НСЖ в большинстве страховых компаний составила в среднем 7%-10%, так что разница невелика.

Ставка рефинансирования сегодня – 8,25%. Примерно на таком же уровне находятся максимальные процентные ставки по вкладам. Вы можете найти ставку и в 10%-11%, но она будет доступна, только если вы разместите очень крупную сумму на максимальный срок без возможности снятия и пополнения.

НСЖ не всегда выгодно в краткосрочном периоде, но действует в трех направлениях – страховая защита, накопление средств и их преумножение. Не имея возможности откладывать большую сумму денег, вы, тем не менее, обеспечиваете наличие крупной суммы «на черный день».

Кстати, некоторые банки предлагают комплексный продукт «вклад плюс страховка» (страховой вклад). Вы открываете депозит и одновременно заключаете договор накопительного страхования жизни.

Часть вкладываемых денег направляется на депозит, а часть – на страховой счет. Ставка по страховым вкладам обычно на 1-3 п.п. выше, чем по другим депозитам.

Подобные предложения есть у Райффайзенбанка (до 9,5%), «Номос-Банка» (до 12,85%).

Однако срок страховых вкладов обычно не более 1-го года. Пролонгировать вклад можно только на условиях стандартных вкладов. То есть лишь один год вы будете получать повышенный процент от депозита. В дальнейшем доход будет поступать только по договору НСЖ.

Ирина Кустова. 08.06.2014

Источник: http://www.investmentrussia.ru/lichnie-finansi/strahovanie/nakopitelnoye-life.html

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть