что выгоднее: автокредит или потребительский кредит? чем отличается и что лучше?

Содержание

Автокредит или потребительский кредит. Что выгоднее?

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит? Чем отличается и что лучше?

Добрый день, уважаемый читатель.

Если будущий автовладелец принял решение купить автомобиль за заемные средства, то ему предстоит решить следующий вопрос «Какой вид кредита выбрать?». Сегодня речь пойдет о двух популярных видах займа: автокредите и потребительском кредите.

В этой статье Вы узнаете:

Приступим.

Чем отличается потребительский кредит от автокредита?

Залог транспортного средства

Основное различие заключается в следующем:

Автокредит предусматривает, что залогом по кредитному договору выступает сам автомобиль. Т.е. если автовладелец по каким-то причинам перестает платить по кредиту и нарушает условия договора, то банк просто забирает у него автомобиль и продает его.

При потребительском кредите автомобиль не выступает в качестве залога, т.е. банк не может по собственной инициативе отнять его у автовладельца и продать для погашения кредита.

Оформление договора

Оформление автокредита обычно проще, чем получение потребительского займа. Связано это с тем, что автомобиль находится в залоге у банка, поэтому банку не нужно перестраховываться.

Что касается потребительского кредита, то его оформление более сложное. Например, в качестве обеспечительной меры может использоваться поручительство.

Говоря простыми словами, поручитель — это человек, который берет кредит как бы вместе с покупателем автомобиля. И если покупатель перестает платить по кредиту, банк требует выплат от поручителя.

Обычно в качестве поручителя выступает знакомый или родственник заемщика.

Возможность распоряжения автомобилем

Автокредит не позволяет продать или подарить автомобиль до завершения выплат по договору. ПТС при этом хранится в банке.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страхование по КАСКО

В случае автокредита банк заинтересован в сохранности транспортного средства, поэтому обязательным условием большинства договоров является страхование автомобиля от угона и повреждений (КАСКО). Стоимость страховки КАСКО довольно высока и составляет в среднем 8 процентов стоимости автомобиля. При потребительском кредите страхование КАСКО не требуется.

Стоимость кредита (проценты)

Выше были перечислены несколько различий, глядя на которые потребительский кредит кажется более предпочтительным. Однако на практике проценты по такому кредиту обычно выше, чем проценты по автокредиту, т.е. заплатить за машину в итоге придется больше. Зачастую проценты по потребительскому кредиту могут быть в 1,5 — 2 раза выше, а это ведет к существенной переплате.

Максимальная сумма кредита

Покупка автомобиля обычно требует довольно крупную сумму денег, которую банк может и не одобрить. На практике банки выдают потребительские кредиты на большие суммы довольно неохотно, тем более если заемщик имеет плохую кредитную историю.

Естественно, попытаться получить требуемую сумму всегда стоит. Однако нужно быть готовым и к отказу банка.

Государственное субсидирование автокредитов

При покупке автомобиля в автокредит можно рассчитывать на участие в программе государственной поддержки автокредитования. Если говорить коротко, то государство выплачивает часть процентов по кредиту за автовладельца, т.е. кредит оказывается гораздо более выгодным.

К сожалению, в эту программу попадают лишь выбранные государством марки и модели. Однако если один из указанных автомобилей Вам подходит, то имеет смысл воспользоваться господдержкой.

При потребительском кредитовании подобную поддержку получить не удастся.

Что лучше автокредит или потребительский?

На этот вопрос нет универсального ответа, поэтому рассмотрим несколько популярных ситуаций.

Размер первоначального взноса

Если покупателю автомобиля не хватает для покупки лишь небольшой части суммы, то более выгодным оказывается потребительский кредит.

Например, покупка автомобиля стоимостью 1 000 000 рублей в кредит на один год с первоначальным взносом 900 000 рублей. В данном случае в кредит нужно взять 100 000 рублей.

Предположим, что банк предлагает получить автокредит под 15% годовых, а потребительский кредит под 25% годовых. На первый взгляд автокредит выгоднее, так как переплата составит 15 000 рублей (по потребительскому — 25 000 рублей).

Однако если вспомнить, что для автокредита требуется купить страховку КАСКО, стоимость которой 80 000 рублей, то потребительский кредит оказывается намного более удачным решением.

Если же брать в кредит существенную часть стоимости автомобиля (например, первоначальный взнос 20 процентов), то более выгодным окажется автокредит.

Нестабильное финансовое положение

Если покупатель автомобиля не уверен в том, что ему удастся полностью погасить долг, то следует сделать выбор в пользу потребительского кредита.

Например, если заемщик неожиданно потеряет работу, то он сможет самостоятельно продать автомобиль и погасить потребительский кредит. Оставшуюся от продажи сумму он оставит себе.

В случае автокредита продать автомобиль невозможно. При нарушении условий договора банк изымает автомобиль и продает его с аукциона. При этом стоимость продажи автомобиля зачастую оказывается ниже рыночной. Основная цель банка в этом случае — возместить собственные убытки, а не продать автомобиль подороже.

Возможность продажи автомобиля

Ситуация похожа не предыдущую. Разница заключается в том, что автовладелец не испытывает финансовых трудностей и своевременно вносит все платежи. Однако он хочет продать автомобиль еще до того, как выплатил долг полностью. Например, если нашелся покупатель, которые предлагает за машину хорошую сумму.

В случае автокредита банки обычно требуют сначала погасить долг, а лишь затем выдают ПТС. Если лишних денег на немедленное погашение долга у заемщика нет, он вынужден отказаться от выгодной сделки по продаже.

В рассмотренных выше примерах речь шла о различных нестандартных ситуациях. Однако если Вы хотите купить автомобиль на длительный срок и Ваше финансовое положение стабильно, то автокредит может оказаться более выгодным с финансовой точки зрения, т.к. проценты и переплата в этом случае меньше.

В завершение хочу подчеркнуть, что чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредитования нужно обратиться в несколько банков и узнать у них про разные варианты кредитов. Дело в том, что каждый банк рассчитывает размер платежа по кредиту по-своему. И если в одной организации Вам предложили высокий процент, то стоит поискать выгодный вариант в других банках.

Обратите внимание, что сравнивать нужно именно полную стоимость кредита, а не проценты, указанные в рекламных брошюрах. Связано это с тем, что кроме процентов могут быть и дополнительные платежи, причем их вклад в общую стоимость кредита может быть довольно весомым.

Удачи на дорогах!

Источник: http://pddmaster.ru/kredit/potrebitelskii.html

Автокредит & потребительский кредит, что выгоднее?

Ставки по автокредитам более низкие, чем по потребительским, обусловлено это тем, что автомобиль остается в залоге у банка. Но не всегда самое дешевое предложение оказывается самым выгодным

У желающих купить новый автомобиль на деньги, взятые в долг в банке, возникает закономерный вопрос: что выгоднее автокредит или потребительский кредит. Прежде, чем рассчитать на конкретном примере, разберем плюсы и минусы указанных видов банковских продуктов.

Потребительский или автокредит: плюсы и минусы

У одного и второго варианта есть плюсы и минусы. Рассмотрим их подробно.

Для своих сотрудников, а также для граждан, которые получают заработную плату на карточку того или иного банка, оформить договор в этом банке будет выгоднее, так как процентные ставки для таких категорий граждан снижены.

Плюсы автокредита:

  • Автокредит – практически во всех случаях с обеспечением, т.к. приобретаемый автомобиль будет находиться в залоге (банк забирает ПТС) до полного погашения. Риск невозврата любого залогового кредита для банка значительно ниже, чем беззалогового. Значит ниже и процентная ставка.
  • Удобно оформлять прямо в салоне, где приобретается автомобиль. Кроме этого, в некоторых банках действует программа государственной поддержки, которая позволяет взять деньги на автомобиль по максимально низкой процентной ставке.
  • Автосалоны часто для привлечения клиентов, организовывают дополнительные акции для покупателей автомобилей в кредит, например, могут делать скидку на дополнительное оборудование.

Минусы авктокредита:

  • В большинстве случаев требуется обязательное оформление страховки каско в рекомендованных банком страховых компаниях.
  • Обязателен первоначальный взнос, как правило, не менее 15% от суммы, а в некоторых программах со сниженной процентной ставкой сумма обязательного первоначального взноса может доходить до 50%.
  • Приобрести автомобиль можно только у официальных дилеров, с которыми сотрудничает данный банк.

Плюсы кредита наличными:

  • Не требуется первоначального взноса, т.е. если заемщику нужен 1 млн. руб. (при условии, что он подходит по всем условиям действующей программы), получит на руки именно эту сумму.
  • Кредиты наличными, как правило, нецелевые. Не важно, берутся деньги на автомобиль, на строительство или на отдых. Соответственно, отсутствует обязательная необходимость приобретения полиса каско и оставления автомобиля (если деньги на покупку машины) в залог.
  • Можно приобрести любой автомобиль: у официального дилера, с рук или пригнать из-за границы.

Минусы кредита наличными:

  • Ставки по беззалоговым кредитам выше, чем по обеспеченным залоговым имуществом, как в случае с автокредитом.

В обоих рассмотренных вариантах банки могут навязывать дополнительные «добровольно-принудительные» страховые программы: жизни и здоровья, защиты платежа, от потери работы и др.

Обязательна ли страховка при заключении кредитного договора? Нет. Согласно ст. 953 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Но не стоит забывать, что предлагая заключать договор страхования, банк минимизирует для себя риски на случай невозврата, поэтому часто расчет процентной ставки по потребительскому кредиту может варьировать, меняясь в большую сторону в случае, если заемщик отказывается от страхования.

Сравнительный расчет

Банки предлагают по несколько программ потребительского кредитования, автокредитования. Рассмотрим две программы с минимальными ставками. Предположим, планируется взять сумму 1 млн. рублей на срок 12 месяцев на приобретение нового автомобиля.

Приведем наглядный расчет на примере действующих условий банка Уралсиб:

  • При минимальном взносе – 20%, самый маленький процент по автокредиту (с программой господдержки) – 13% годовых.
  • Дополнительно требуется обязательное оформление полиса каско (учитываем в расчете) и полиса ОСАГО (в расчет не включаем, так как, если планируется покупать автомобиль, то его нужно будет приобрести в любом случае).
  • Для кредита наличными – минимальная ставка 16% годовых при условии страхования жизни и здоровья, размер которого составляет 2,53% за год.

Таблица выгод автокредита и потребительского кредита

ПараметрыАвтокредитПотребительский кредит
Сумма 1 000 000 руб. 1 000 000 руб.
Первоначальный взнос 200 000 руб. 0 руб.
Процентная ставка, годовых (рассматриваем минимальную) 13% 16%
Полис КАСКО, средняя стоимость, рассчитанная на год на автомобиль стоимостью 1 млн. руб. 120 000 руб.
Страховка жизни и здоровья По желанию, на процентную ставку не влияет 2,53%
Срок 12 мес. 12 мес.
Ежемесячный платеж (аннуитетными платежами) 71 453,82 руб. 90 730, 86 руб.
Общая сумма выплат 857 445,85 руб. + 120 000 руб. (полис каско) + 200 000 руб. (первоначальный взнос) 1 088 770,29 руб. + 25 300 руб. (страховка)
Переплата 57 445,85 (проценты), 120 000 руб. – полис КАСКО 114 070, 29 руб. – проценты и страховка

Итак, чтобы купить автомобиль за 1 000 000 руб. по программе автокредитования, внести нужно минимум 200 тыс. руб., фактическая сумма кредита будет 800 000 руб. проценты начисляться будут на нее.

По программе потребительского кредитования – сумма основного долга 1 000 000 руб., на которые начисляются проценты, рассчитывается страховка. Переплата по потребительскому составит 114 070,29 руб. – это прибыль банка. По автокредиту – переплата 57 445,85 руб. – прибыль банка. Сумма 120 000 рублей за полис каско платится страховой компании.

Выводы:

  1. Если на заемные деньги планируется покупать новый автомобиль и не приобретать полис каско и/или нет в распоряжении суммы, необходимой для первоначального взноса, то выгоднее будет оформить потребительский кредит.

  2. Если планируется застраховать авто путем приобретения полиса КАСКО, и в распоряжении есть сумма необходимая для внесения первоначального взноса, то, однозначно, автокредит обойдется дешевле и выгоднее.

Сохраните и поделитесь информацией в соцсетях:

Задайте свой вопрос по теме статьи

Источник: https://yakapitalist.ru/banki/avtokredit-potrebitelskiy/

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее? Какой кредит выбрать: отзывы

Согласно статистическим данным, средняя стоимость машины в России доходит до 800 000 р. Стоит сделать акцент на том, что эта цифра может меняться в зависимости от региона, например, в Приморье эта сумма может достигать цифры в полтора миллиона рублей.

С первого взгляда видно, что такие денежные средства простому обывателю невозможно заработать даже за год. На помощь, как всегда, приходят кредитные организации. Нередко население задается вопросом: «Автокредит или потребительский кредит, что выгоднее?».

Для того чтобы сделать акцент в пользу того или иного вида кредитования, необходимо выявить положительные и отрицательные стороны автокредита и нецелевого займа.

Автокредитование: плюсы и минусы

  1. Возможность оформления кредита в автосалоне. Имея в наличии небольшие денежные средства на первый взнос по займу, вы можете подать заявку, не выходя за пределы автосалона.
  2. Широкая программа автокредитования. Практически все банки предоставляют услуги ссуды для покупки «железного коня».

    Благодаря тому, что при оформлении займа банк автоматически обезопасит себя наличием залога, принятие решения об одобрении кредита наблюдается намного чаще, чем решения по потребительскому кредиту.

  3. Низкая процентная ставка.

    В отличии от потребительских кредитов, где средний процент по займу составляет 20%, автокредитование в этом плане стоит на уровне процентной ставки по ипотеке — 11-12% годовых.

    Заявление фирмы General Motors в начале этого года по поводу ухода американского производителя с российского автопрома, из-за падения спроса населения на выпускаемую продукцию, дало возможность разработчикам других автомобилей предложить выгодные предложения для потребителей: небывало низкие проценты по займу — 5-6% или же отсутствие их вообще.

    Хотя экономическое положение в стране на данный период желает лучшего, это время как нельзя лучше подходит для выгодной покупки автомобиля. Конечно же, при вопросе: «Автокредит или потребительский кредит — что лучше?», без сомнения, займ, направленный на покупку автомобиля, в этом плане выигрывает.

  4. Невозможность продажи автомобиля третьим лицам.

    При автокредите банки всегда берут в залог вашу покупаемую машину, а ПТС остается в банке до дня погашения кредита. В случае неуплаты вами займа, кредитная организация забирает в свою собственность автомобиль.

    Но здесь можно пойти на некоторую хитрость, в случае если у вас нет необходимых финансовых ресурсов для внесения ежемесячного платежа и вы остались «с голыми карманами». Для этого вам нужно, пойти в ГИБДД, написать заявление о потере ПТС и через некоторое время вы его получите. Теперь вы можете продать автомобиль и заплатить по кредиту. Но все эти действия являются незаконными!

  5. Обязательное страхование КАСКО. При оформлении автокредита, все банки в обязательном порядке навязывают покупателям услуги по страхованию КАСКО, хотите вы этого или нет. Это скорее делает в пользу банков, дабы обезопасить себя.

Потребительский кредит: плюсы и минусы

  1. Использование денежных средств на свое усмотрение. Благодаря выдаваемому нецелевому займу появляется возможность покупки подержанного автомобиля с меньшей стоимостью, в отличие от автокредита, где средства выдаются только на покупку новых автомобилей, за редким исключением б/у.

  2. Полное распоряжение своим автомобилем. Конечно же, это является несомненным плюсом в оформлении этого вида займа. Вы можете продавать, менять, ставить в залог своего «друга», не переступая черту закона.
  3. Возможность отказа в получение кредита.

    Не все банки готовы вам отдать свои кровные, если не имеется залог или поручитель. В этом плане автокредит или потребительский кредит — что выгоднее? Конечно же, целевая покупка автомобиля со средств банка.

  4. Значительные процентные ставки.

    На практике ставки по потребительскому кредиту всегда выше чем по автокредиту.

Автокредит или потребительский кредит: отзывы

Как показывают отзывы, большинство российского населения предпочитает пользоваться автокредитом, акцентируя свое внимание на том, что этот вид кредитования более прост в получении, без лишней «нервотрепки», и мирится с тем, что ПТС остается в залоге у банка.

Но есть и те, кто выступают категорически против, руководствуясь тем, что при покупке машины по потребительскому кредиту у людей есть возможность использовать ее на свое усмотрение: продавать, менять, дарить и так далее.

Автокредит или потребительский кредит — что лучше? 2014 год как показатель финансовой нестабильности

Введение санкций, падение цены на нефть, обусловили нестабильность курса рубля. В связи с этим большинство банков по всей России ужесточили условия приобретения потребительского кредита, сделав его практически невозможным в получении населению с небольшим заработком.

Автокредита практически это не коснулось, за исключением небольшого поднятия годовых процентных ставок, а условия остались теже.

Так все-таки, автокредит или потребительский кредит — что выгоднее? В 2014 году в приоритете стоит автокредит, с его простотой получения и небольшими процентными ставкам.

Сбербанк «сворачивает» автокредитование

Сбербанк является самым крупным представителем государственных банков. Практически каждая семья обслуживается в этом банке. Не обходит он стороной и автокредитование.

Но в связи со сложившимися обстоятельствами в стране, Сбербанк с конца 2014 года отказался от автокредитования и переложил эти функции на дочерний «Сетелем банк». Поэтому вопрос о том, что лучше взять — автокредит или потребительский кредит в Сбербанке, остается неактуальным.

Если вы являетесь постоянным клиентам этого банка, вам остается рассчитывать только на потребительские кредиты.

Отзывы о бывшей системе автокредитования Сбербанка

Часто на форумах обсуждался вопрос о том, что лучше автокредит или потребительский кредит в Сбербанке? Отзывы показали, что большинство населения предпочитало брать займ на покупку машины именно в этом банке, благодаря привлекательным процентным ставкам, по сравнению с другими финансовыми учреждениями.Но часть населения все еще ожидает восстановления системы автокредитования от этого банка.

Что же всё-таки лучше: автокредит или потребительский займ?

Отвечая на вопрос: Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее?», правильнее будет оставить в приоритете автокредитование.

Потому что, во-первых, ставки по кредитам всегда заметно ниже, во-вторых, практически никогда не требуется привлечение третьих лиц для оформления займа и третье — большинство банков предлагают бонусные, специальные программы для автокредитования.

А на момент кризиса порой взять автомобиль в кредит возможно вообще без переплаты. В случае если вам недостает до реализации своей мечты — покупки автомобиля — совсем немного, то лучше воспользоваться потребительским кредитом. Это позволит вам сэкономить на КАСКО.

Источник: http://.ru/article/183528/avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit-chto-vyigodnee-kakoy-kredit-vyibrat-otzyivyi

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит — в Сбербанке, отзывы

Не все люди могут приобретать автомобили без привлечения заемных средств. Для таких целей банки выдают физическим лицам потребительские кредиты и специальные автокредиты, условия по которым сильно отличаются.

В чем различия между предлагаемыми продуктами, и какой кредит выгоднее попробуем разобраться вместе.

Чтобы провести сравнительную характеристику банковских кредитов, надо знать, на каких условиях можно воспользоваться тем или иным предложением:

Основные условия кредитования Автокредит Потребительский кредит
Требования к заемщику: — возраст; — гражданство; — работа;— стаж; — 21 – 65 лет (в Сбербанке 18 – 75 лет); — РФ; — постоянная;— не меньше 6 месяцев — 18 – 70 лет (Сбербанк до 75 лет); — РФ; — постоянная;— от 3 месяцев
Выдаваемая сумма (руб.): — минимум;— максимум До 100% стоимости авто — 45 тыс.;— 5 млн. Зависит от размера заработной платы — 15 тыс.;— 3 млн.
Предлагаемые ставки, % в год 10 — 17 15 — 24
Срок, отведенный для погашения кредита 1 – 5 лет 0 – 7 лет
Расход средств На приобретение указанного в договоре авто, причем приобретаемого в одном из автосалонов, являющихся партнером банка Купить можно любое авто, в том числе и у частного лица
Ограничения на автомашины — новые;— подержанные (отечественные не старше 5 лет; иномарки не старше 10 лет) Любые
Обеспечение кредита Залог покупаемого авто (в банке храниться ПТС, без которого распоряжаться машиной нельзя без согласования с банком) Возможен без обеспечения или привлечение поручителей
Документы — паспорт; — справки с места работы;— документы на авто — паспорт; — второй документ;— справки
Дополнительные документы Договор залога Договор поручительства (при необходимости)
Дополнительные расходы КАСКО на весь срок кредитования;Страхование жизни (в некоторых банках)

В каждом кредитном учреждении могут предъявляться дополнительные требования к кредитуемому лицу и пакету необходимых документов. Перед выбором банка информацию о требованиях желательно уточнять на сайте организации.

Достоинства и недостатки автокредита и потребительского кредита

После разбора общих условий потребительского кредита и автокредита можно перейти к достоинствам и недостаткам банковских услуг.

Преимуществами потребительского кредита на покупку авто перед автокредитом являются:

  • возможность самостоятельного выбора автосалона или иного продавца техники. При получении автокредита у банка есть четкие требования к продавцу автомашины и список конкретных организаций, с которыми ведется сотрудничество;
  • отсутствие ограничений на приобретаемое авто. Особенно этот аспект актуален, если планируется покупка б/у машины. Условиями автокредитов налагаются определенные ограничения на подержанную технику;
  • возможность в дальнейшем самостоятельно распоряжаться приобретенным имуществом. При автокредитовании покупаемый автомобиль передается в залог банку.
  • владелец техники не имеет права без согласия с кредитором продать, подарить машину, отдать ее в залог для получения дополнительных средств и так далее. Хозяин автомашины может только использовать свою технику по прямому назначению;
  • отсутствие необходимости ежегодно оформлять дополнительный страховой полис КАСКО, стоимость которого составляет приблизительно 9 – 19 % в год, что сказывается на базовой стоимости автокредита.

Однако у потребительского кредитования есть и существенные недостатки:

  • получаемая сумма будет напрямую зависеть от размера заработка соискателя кредита, а, следовательно, велика вероятность, что одобренных банком денег не хватить на покупку желаемого автомобиля. Увеличить сумму кредита можно путем привлечения поручителей;
  • процентные ставки по таким банковским продуктам выше, чем по автокредитам.

Автокредит, в свою очередь, обладает такими достоинствами, как:

  • сниженной процентной ставкой. Автокредит относится к категории целевого кредитования, поэтому ставка существенно уменьшается;
  • возможность получить до 100% средств, необходимых для покупки авто. Однако в большинстве банков есть условия самостоятельной оплаты первоначального взноса в определенном размере. Наиболее часто указанная сумма не превышает 30% стоимости. Есть и программы без начального взноса, но процентные ставки по таким продуктам немного выше;
  • при покупке нового авто появляется возможность воспользоваться услугами льготного автокредитования, предоставляемого за счет государства (программа действует с 1 апреля 2017 года) или производителей авто.

Подробнее об условиях получения автокредита на льготных условиях, а так же о наличии специальных предложений можно узнать у официальных дилеров, занимающихся продажей техники.

К отрицательным сторонам автокредитования относятся:

  • обязательный залог покупаемой техники, что ведет к сокращению возможных действий автовладельца;
  • необходимость КАСКО на весь срок кредита. Процентные ставки по программам, не предусматривающим дополнительного автострахования, увеличиваются;
  • необходимость сбора большего количества документов для получения и оформления.

Это связано с тем, что авто передается в залог, а значит, между кредитором и заемщиком заключается дополнительный договор – договор залога, который требует предоставления дополнительных документов.

Оформление КАСКО на весь срок выплаты кредита увеличивает его стоимость.

При потребительском кредитовании (без КАСКО) в случае возникновения подобных обстоятельств заемщику придется оплачивать кредит полностью самостоятельно,

Что выгоднее взять для покупки авто в 2017 году

Рассмотрим, что выгоднее автокредит или потребительский кредит в Сбербанке России (кредитное учреждение взято, как самое популярное. В иных банках приведенные расчеты будут аналогичными).

Параметры Автокредит Потребительский кредит
Возможность получения есть Только с поручителями
Процентная ставка 16 22,5% в год
Сумма ежемесячного платежа, руб. 17 578,52 19 224,80
Сумма переплаты 132 826,59 192 082,99

Итак, физическое лицо желает получить 500 000 рублей для покупки авто. Деньги предполагается получить на 3 года. Первоначальный взнос – 0%. КАСКО не оформляется.

Однако в Сбербанке получить автокредит без первого взноса и КАСКО невозможно. Средняя процентная ставка по КАСКО составляет 13,5% в год от стоимости автомобиля.

В первый год страховка обойдется в 67 500 рублей. Далее эта сумма будет снижаться, так как стоимость машины с каждым годом уменьшается.

Средняя стоимость страховки за 3 года составит 55 000 рублей в год. За три года придется заплатить 165 000 рублей, а значит, стоимость автокредита увеличится на эту же сумму.

Обязательные условия:

  • первый взнос в размере не меньше 20% (причем может быть оплачен только за счет средств покупателя);
  • срок кредитования не более 36 месяцев;
  • обязательная дополнительная автостаховка на весь срок.

При покупке авто на вышеуказанных условиях:

сумма первого взноса составит минимум 100 000 рублей
процентная ставка по автокредиту 6,67% в год
ежемесячный платеж 12 290,58 рублей
сумма переплаты 42 460,73 рубля
КАСКО приблизительно 165 000 рублей за весь период кредитования

Таким образом, каждый человек, желающий приобрести авто в кредит, должен самостоятельно рассчитать все параметры и определить «за» и «против» каждого вида кредитования.

В некоторых случаях автокредит (даже при оформлении КАСКО) получается более выгодным, чем потребительский кредит.

: Что выгоднее, автокредит или потребительский кредит?

Источник: http://provodim24.ru/chto-vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskij-kredit.html

Что выгоднее автокредит или потребительский на покупку автомобиля в 2018 году

У потребителя существует множество возможностей для приобретения автомобиля в рамках банковского кредитования. При этом он может выбрать между двумя системами финансирования — специальным «автомобильным» кредитом и классическим потребительским. О том, что выгоднее – автокредит или потребительский, мы и поговорим в этой статье.

В чем отличия

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят неплохие условия для приобретения транспортного средства (ТС).

Однако при выборе вида кредитования важно учитывать его особенности, так как они будут выгодными далеко не для каждого.

Поэтому есть смысл сначала поговорить о том, чем отличается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопрос по пунктам.

Кто может получить кредит

И в первом, и во втором случае банк выдаст заем только гражданину РФ. В остальном есть некоторые различия:

  • Потребительский кредит на покупку автомобиля выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита обычно достаточно 3-4 месяцев официальной работы.
  • Автокредит. Возраст заемщика часто ограничивается рамками 21-65 лет. Но в некоторых банках требования в этом отношении значительно более лояльны. Также часто (но не всегда) требуется, чтобы у заемщика было постоянное место работы на протяжении хотя бы последних 6 месяцев.

Какое авто можно купить

В данном аспекте имеются весьма существенные различия между двумя видами займов. Поэтому думая, как лучше взять машину в кредит, оцените сначала имеющиеся рыночные предложения и определитесь с тем, какое именно авто и по какой цене вы готовы приобрести.

  • Автокредит. Купить можно только тот автомобиль, который указан в договоре кредитования. Причем обычно машина выбирается в конкретном автосалоне, являющемся партнером банка. Более того, автокредит допускает покупку либо новых транспортных средств, либо подержанных с возрастом не более 5 лет (для отечественных марок) и 10 лет (для импортных).
  • Потребительский кредит. Можно взять абсолютно любое транспортное средство. В том числе, у частного владельца. Это может быть как новая машина из салона, так и видавшее виды ТС.

Срок кредитования и проценты

На вопрос, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, дать однозначный ответ нельзя. При всех отличиях оба вида кредитования будут примерно одинаково затратными для заемщика.

  • Автокредит. В разных банках годовые ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет.
  • Потребительский кредит. В отношении процентов он является, как правило, более затратным — от 15 до 24% годовых. Зато может оформляться на срок до 7-10 и более лет.

А все потому, что для автомобильного кредита в обязательном порядке потребуется оформление КАСКО вплоть до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Более того, в некоторых банковских учреждениях дополнительно могут потребовать еще и страхование жизни заемщика. В итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2018 году будет крайне непросто.

Сумма кредитования

Это еще один вопрос, в отношении которого у двух видов займов будут принципиальные отличия.

  • Автокредит. Минимальная сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а максимальная — примерно 5 млн. То есть, в принципе, можно получить вплоть до 100% стоимости транспортного средства.
  • Потребительский кредит. Здесь сумма будет зависеть от размеров официальных и постоянных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Плюсы и минусы автокредита

Как видно из предыдущего раздела, в вопросах автокредитования есть немало поводов для размышлений. Являясь на первый взгляд достаточно лояльным и доступным, такой заем тем не менее имеет не только достоинства, но и весьма ощутимые минусы. И в отдельных ситуациях именно они сделают данного рода банковское финансирование не лучшим вариантом.

Достоинства и недостатки потребительского кредитования

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее сегодня? Самое время поговорить о преимуществах и минусах потребительского займа. Начнем с положительных моментов.

Плюсы:

  • Заемщик имеет право выбрать абсолютно любой автомобиль, реализуемый как авторизованным салоном, так и частным продавцом. Новый или подержанный. Ни марка, ни стоимость, ни год выпуска значения не имеют.
  • Максимальный период кредитования больше, чем у автокредита.
  • Сразу после покупки транспортного средства вы получаете возможность распоряжаться им по своему усмотрению. Это обычно весьма важный нюанс для тех, кто ищет варианты, как лучше купить автомобиль в кредит. В частности, такую машину можно будет продать и из полученных средств выплатить кредитную сумму. Например, если вдруг вы оказались не в состоянии платить по займу. Или если, наоборот, появилась возможность купить модель получше.
  • Как правило, не нужно тратиться на страхование по КАСКО и на полисы страхования жизни. За исключением, конечно, тех случаев, когда на длительный срок берется очень крупная сумма. Если стоимость приобретаемой машины достаточно скромная, то подобные расходы будут не слишком оправданы.

Без негативной стороны тоже не обошлось, поэтому решать, какой кредит выгоднее – автокредит или потребительский, каждому придется все же самостоятельно:

  • Сумма кредита, на которую можно рассчитывать, зависит напрямую от финансовой состоятельности клиента. Если размер вашей официальной зарплаты не дотягивает до установленных банком минимумов, то заем одобрен не будет. Если же банк деньги все-таки даст, то нет гарантии, что их хватит на покупку нужного вам ТС, так как размеры займа на потребительские цели обычно ниже, чем по автокредиту.
  • Чтобы иметь возможность получить большую сумму, нужно будет привлекать поручителей или оформлять залоговое обеспечение в какой-то другой форме. Это процедура не самая простая и приятная.
  • Размеры процентных ставок по потребительским кредитам выше, чем по автокредиту.

Условия получения

Решая, что лучше взять – автокредит или потребительский кредит на машину, важно учитывать нюансы оформления займа, которые в дальнейшем скажутся на вашей возможности свободно распоряжаться ТС во время действия кредитного соглашения:

  • Автокредит. Банки, работающие с данными видами займов, страхуют свои риски за счет договоров залогового обеспечения. То есть ввиду больших размеров заемных сумм потребителям приходится оставлять кредитору приобретаемое ТС в залог. Вплоть до момента полной выплаты заемной суммы в банке остается паспорт транспортного средства.
  • Потребительский кредит. Для него залог не обязателен. Впрочем, как и любой другой вид обеспечения. В том числе, и поручительство. Разумеется, для этого у заемщика должен быть достаточный уровень доходов.

Что касается списков документов, то они примерно одинаковые. За исключением того, что к автокредиту обязательно придется приложить документы на приобретенное авто, а также копии страховых полисов.

Сравнение программ в разных банках

Воспользовавшись специализированными сервисами, можно хотя бы в общих чертах оценить, что выгодней: брать автокредит или потребительский кредит. При этом вам нужно будет обратить внимание на следующие моменты:

  • Процентная ставка.
  • Максимальная сумма займа.
  • Первоначальный платеж.
  • Срок кредитования.
  • Специальные условия.

Приведем примеры предложений в нескольких банках.

Автокредит% в годСумма, рублейПервый платежСрокУсловия
Газпромбанк 10.16 От 100 до 920 тыс. от 20% От 12 до 36 мес. — Возраст от 20 лет. — На выбор — аннуитетный/ дифференцированный платеж. — Залог авто. — КАСКО. — Подтверждение дохода.- Постоянная работа в течение последних 4 месяцев.
Альфа-Банк 15.99 От 400 тыс. до 3 млн От 15% От 12 до 60 мес. — Возраст от 21 года. — Аннуитетные платежи. — Залог авто. — КАСКО. — Подтверждение дохода.- Постоянная работа в течение последних 3 месяцев.

И еще несколько примеров для тех, кто выбирает, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Потребительский кредит% в годСумма, рублейПервый платежСрокУсловия
Сбербанк 15 От 500 тыс. до 10 млн 0 от 1 года до 20 лет — Возраст от 21 года. — Залог недвижимости. — Личное страхование заемщика. — Подтверждение дохода.- Постоянная работа в течение последних 6 месяцев.
Росбанк 16 От 50 тыс. до 3 млн От 6 до 60 мес. — Обеспечение кредита – поручительство или залог ТС, соответствующего списку требований банка.- Подтверждение дохода.

Разумеется, приведены лишь базовые условия кредитных программ. Этой информации для принятия конечного решения будет недостаточно, поэтому если при первом рассмотрении какое-то предложение вас заинтересует, нужно будет обязательно уточнить все условия кредитования у банковского специалиста.

Автокредит – правила использования и права заемщика:

Как выгодно купить автомобиль в кредит? Брать ли кредит на машину?

Автокредит Renault VS потребительский кредит. Как нас на… в автоцентрах.

Как будет работать программа льготного автокредитования в 2018 году

автокредит или потребительский кредит что выгоднее 2017

Источник: http://avtozakony.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/vygodnee-avtokredit-ili-potrebitelskiy.html

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Когда денег на покупку автомобиля скопить не получается и перспектив в этом деле не просматривается, рядовому российскому обывателю остается только одно – взять банковский кредит.

Так как покупка дорогостоящая, перед каждым потенциальным заемщиком встает один и тот же вопрос – что выгоднее, автокредит или потребительский кредит? Рассмотрим этот непростой вопрос с разных сторон и непредвзятым взглядом.

Такой вид банковского продукта подразумевает выдачу займа в виде денежных средств на покупку товаров длительного использования с достаточно высокой стоимостью. Очевидно, что к таким товарам можно отнести и автомобиль, независимо от того, новый он или с пробегом. Потребительский кредит может быть двух видов:

  • Оформление продажи с рассрочкой платежа;
  • Предоставление денежных средств на покупку.

Потребительские займы бывают целевыми и нецелевыми. В первом случае кредит выдается исключительно на определенную покупку, скажем, автомобиля. Во втором – заемщик имеет полное право потратить кредитную сумму, исходя из своих потребностей.

Делая выбор, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нужно отметить следующие позитивные для заемщика моменты.

  • Главное преимущество потребительского кредита — в отсутствии обязательного страхования КАСКО, которое позволяет сэкономить значительную сумму.
  • Кроме того, заемщик не стеснен требованиями банка к марке, возрасту автомобиля или другими ограничениями. Купить можно абсолютно любую машину в любом автосалоне или на авторынке у частного лица.
  • Существенным плюсом такого вида кредитования является сам факт наличной оплаты, который позволяет получить дополнительную скидку у продавца или, по крайней мере, бонус.
  • Потребительский кредит далеко не всегда нуждается в залоговом обеспечении, что позволяет сберечь финансы на оценку имущества и личное время заемщика. Хотя вопрос этот спорный в каждом конкретном случае. Дело в том, что закладывая свое имущество, клиент банка обычно получает минимальную процентную ставку и максимальный срок погашения кредита.
  • Другим плюсом потребительского займа является предоставление финансовому учреждению меньшего количества документов, чем, допустим, в случае оформления того же автокредита.

Минусы потребительского кредита

Основные недостатки такого вида кредита – в ограниченности суммы займа и соответствующие требования финансовых учреждений к поручителям.

Так, например, для получения полутора сотен тысяч кредитных рублей потребуется один поручитель, а если размер займа составит до 300 тысяч рублей – то двух.

 Понятно, что таких денег может хватить только на покупку подержанного автомобиля, или нового – при наличии собственных средств.

Важным моментом для определения, автокредит или потребительский кредит, что выгоднее сегодня, является наличие скрытых платежей. Процентные ставки потребительских кредитов достаточно высоки и, к сожалению, очень часто умело маскируются финансовыми учреждениями. В итоге, заемщик обычно выплачивает гораздо большую сумму, чем предполагал при заключении кредитного договора.

Какой кредит лучше взять на покупку автомобиля

Плюсы автокредита

Такой вид кредитования можно назвать целевым потребительским займом. Автокредит, как следует из его названия, подразумевает выделение банком заемных средств на покупку клиентом нового или подержанного автомобиля. В любом банке обычно существует несколько специальных кредитных программ для подобных операций.

Процентные ставки автокредитов сравнительно невысоки, но в некоторых случаях может потребоваться внесение авансового платежа в виде первоначального взноса. На сайтах большинства банков имеются специальные калькуляторы, позволяющие ориентировочно рассчитать платежи по возможному займу.

Поручители, чаще всего не требуются, ведь залогом в большинстве случаев является купленный в кредит автомобиль.

Чтобы понять, какой кредит выгоднее, автокредит или потребительский, следует учитывать еще один важный момент. Федеральная программа льготного финансирования автокредитов позволяет значительно сократить расходы при покупке нового автомобиля, но работает только с аналогичными банковскими продуктами.

В большинстве случаев, непременным условием для получения займа является обязательное страхование КАСКО, что может существенно отяготить кредитный пресс.

Минусы автокредита

Пожалуй, самым большим недостатком автокредита является его привязка к выбранной заранее модели. В некоторых банках взять в кредит можно только определенные марки автомобилей, что значительно сужает выбор потенциального заемщика. Кредитные средства можно использовать только для покупки машины и никак иначе.

Иногда банки требуют обязательного оформления страхования жизни, что может оказаться неприемлемым для многих заемщиков из-за дороговизны. Ведь, как и в случае с КАСКО, банки обычно работают в паре со страховщиком и имеют с этого мероприятия свой процент.

Немаловажным моментом является временная неликвидность купленного в кредит автомобиля. Его нельзя продать, поменять или подарить до полного погашения займа, ведь ПТС весь период действия кредитного договора будет находиться в банке.

Кроме того, при выборе что выгоднее, автокредит или потребительский, следует учитывать время рассмотрения заявки финансовым учреждением. Для автокредитов характерны значительные суммы, что сказывается и на сроках принятия решения банком о выделении займа.

Конечно, в подавляющем числе конкретных случаев, потенциальный заемщик останавливает свой выбор на автокредитах.

Вместе с тем, обычный потребительский кредит бывает часто востребованным вариантом для тех, кто экономит время и нацелен на покупку именно «своего» автомобиля по своим собственным критериям.

 Ситуация в банковском секторе кредитования постоянно меняется и, чтобы не попасть в долговую яму, к вопросу займа нужно подойти ответственно, тщательно взвешивая все доступные варианты.

: Чем отличается автокредит от потребительского

Источник: http://AvtoEdet.ru/chto-vyigodnee-avtokredit-ili-potrebitelskiy-kredit/

Поделиться:
Нет комментариев

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.

×
Рекомендуем посмотреть